Ремонт квартиры под ключ



Авто новости.

Покупка квартиры: копить или взять ипотеку

Расселение, снос

Не все могут купить жилье сразу, зачастую людям приходится обращаться за ипотекой. Что выгоднее: подождать и накопить или воспользоваться кредитом?

До недавнего времени ипотека была дополнительной возможностью обзавестись жильем. При стабильной зарплате ставка в 11–13 % считалась приемлемой. После кризиса ситуация изменилась: из-за скачков курса рубля процентные ставки в банках повысились, достигая 18 % годовых. Плюс нерегулярные выплаты зарплаты, сложная ситуация на рынке труда. Однако вопрос с приобретением жилья остался.

Накопить возможно только в одном случае – при стабильной зарплате и отсутствии роста цен на недвижимость, на продукты и коммунальные платежи.

Несмотря на то что аналитические агентства «утверждают», что обойтись без ипотеки вполне возможно, известно мало случаев планомерного накопления на квартиру, когда, скажем, 5–7 лет семья откладывает определенную сумму, и по прошествии этого времени люди становятся счастливыми обладателями своих квадратных метров.

Брать ипотеку или снимать и копить: наш расчёт

За основу расчёта берем иркутскую семью с предполагаемым ежемесячным доходом в размере 42 тысяч рублей (по данным «Аналитического центра SRG», среднемесячный доход одного человека – 21 тысяча рублей): муж, жена (работают оба) и один ребенок. Допустим, они приобретают квартиру за 2 400 000 рублей («двушка» площадью 45 «квадратов» на вторичном рынке).

фото с сайта sia.ru

фото с сайта sia.ru

На сайте Сбербанка вбиваем в ипотечный калькулятор соответственно 2 400 000 рублей. При минимальном первоначальном взносе (автоматически нам предлагают 33 %) выбираем общие условия и два расчёта — на 10 и на 20 лет.

Получается, сразу за квартиру необходимо внести 800 000 рублей (33 %), а затем есть два варианта:
1) выплачивать по 24 602,69 рублей в месяц на протяжении 10 лет (переплата при 14 % годовых — 1 352 322,81 рублей);
2) выплачивать по 19 896,33 рублей в месяц на протяжении 20 лет (переплата при 13,75 % годовых — 3 175 123,17 рублей)

Цифры немалые. Однако учитываем еще и коммунальные платежи. За небольшую «двушку» это около 3000 рублей в месяц (без интернета, телевидения). Учитывать их в нашем расчёте не будем, так как предполагается, что оплата всех счетов («коммуналка», одежда, продукты) производится из остатка ежемесячного общего дохода.

А теперь давайте посмотрим, получится ли у нас накопить, пусть даже имея сумму в размере первоначального взноса — 800 000 рублей. Допустим, средняя стоимость аренды однокомнатной квартиры в Иркутске составляет 14 тысяч рублей.

Берем сумму ежемесячного платежа, которую нам рассчитали по ипотеке на 10 лет — 24 602,69 рублей. Вычитаем из нее ежемесячный арендный платеж за квартиру — 14 000 рублей. Получается, 10 602 рублей можем ежемесячно откладывать на покупку квартиры. Требуемую сумму 1 600 000 рублей делим на остаток — получается 160 месяцев. Копить придется 13 лет. При таком расчёте переплата за съемное жилье составит 2 240 000 рублей.

Вместо ипотеки на 10 лет вы сможете накопить на свою квартиру за 13 лет. При этом на протяжении этого периода живете в спокойствии и без долгов.

Конечно, в расчёте не учитывается инфляция, экономические кризисы, изменения в выдаче кредитов, задержка заработной платы, повышение цен на продукты и коммунальные услуги. Сегодня можно только предположить, сколько могут стоить те же 40 квадратных метров через 10 лет.

Из личного опыта

Семья Татьяны задумалась об улучшении жилищных условий для ее мамы пять месяцев назад. Выбор остановили на квартире в микрорайоне Ершовском.

фото с сайта realty.irk.ru

фото с сайта realty.irk.ru

— Накопить на квартиру можно, но вот сколько на это потребуется времени — предугадать сложно, — считает Татьяна. — Если есть уверенность в своем стабильном, пусть даже небольшом, заработке, я однозначно «за» ипотеку.

К слову, для Татьяны это уже вторая ипотека. Первую оформляла на покупку собственного жилья и благополучно ее закрыла.

— Нам было необходимо срочно решить вопрос с жильем для моей мамы: у нас маленький ребенок, и без ее помощи — никак. Вот так и было принято решение о том, что ей лучше жить недалеко от нас. Единственный выход — взять ипотеку, уже во второй раз, — поясняет женщина.

— Стоимость квартиры — 2 260 000 руб. Первоначальный взнос — 20 процентов. Раньше было 10 процентов — и так было немного проще накопить необходимую сумму, в этот раз сложнее. Сумма кредита около 1 800 000 рублей под 15 процентов годовых на 15 лет. Квартира во «вторичке», когда покупали, находилась в залоге у банка, так как была в ипотеке, поэтому процент чуть выше, чем при обычной покупке квартиры. Ежемесячный платеж около 23 000 рублей. Платеж аннуитетный. Первые несколько лет в основном в составе платежа только проценты, по моему кредиту около 21500 — это только проценты и 1500 рублей — основной долг. Потом структура платежа меняется: основной долг становится больше, проценты меньше. Это сделано для того, чтобы банк получил свои проценты сразу после подписания договора, — рассказывает Татьяна.

Аннуитетный платеж предполагает выплаты задолженности банку равными суммами в течение всего срока погашения: если в первый месяц по кредиту уплатили 10 000 рублей, так и будете платить на протяжении последующих лет.

— Мне лично сложно накопить на квартиру, — продолжает Татьяна. — Даже для людей, кто занимается бизнесом, взять и выложить несколько миллионов единоразово не всегда просто. И конечно, встает вопрос времени, за которое можно накопить. Учитывая соотношение средней зарплаты, предположим, в 30 000 рублей и стоимости квартиры от 1 500 000 рублей копить придется далеко не один год, а где-то жить надо уже сейчас. И чем платить аренду, лучше уж платить ипотеку за свою квартиру.

По нормам банка все кредиты и обязательные платежи не должны превышать 50 % от дохода семьи.

Я бы не назвала ипотеку кабалой, как слышу это от многих своих знакомых. Для того чтобы кредит не стал для нас через несколько лет той самой кабалой, я много работаю. Для меня это такой же обязательной платеж, как коммунальные платежи, только в значительно большем размере.

Накопить — это реально

О другом варианте приобретения жилья рассказывает Светлана. Три года назад, когда в ее семье встал вопрос о покупке квартиры большей площади, у них было два выхода.

— Продать имеющуюся квартиру, недостающую сумму накопить и взять трехкомнатную либо рассмотреть ипотеку, — поясняет собеседница. — Поскольку работа у обоих была стабильная, выбрали второй вариант.

Фото ИА «Иркутск онлайн»

Фото ИА «Иркутск онлайн»

Обратились в банки за консультацией. Предложение расстроило: нам одобрили ипотеку, но под 17 процентов, хотя минимальные ставки на тот момент были 12 процентов.Мы подумали и решили использовать третий вариант: на год переехали к родителям мужа, а свою квартиру сдали в аренду. Тогда у нас были небольшие накопления плюс дополнительный доход с аренды жилья (с вычетом коммунальных услуг и небольших вложений в ремонт квартиры).

Светлана рассказывает, что приходилось откладывать почти все деньги. И им помогли родители, которые взяли потребительский кредит, а оставшуюся недостающую сумму семья заняла у знакомых под небольшой процент.

— Это позволило собрать миллион на первоначальный годовой взнос в строящемся ЖК на этапе котлована, — продолжает Светлана. — Платили мы поквартально самому застройщику. На тот момент квартира стоила 2 400 000 рублей. За три с половиной года дом построили и сдали, а сейчас мы рассчитались с кредитом и займами. Самое главное, свою двухкомнатную квартиру удалось сохранить.

Читайте далее: http://www.irk.ru/realty/article/20161014/apartment/










Comments are Closed