Принимая решение о приобретении недвижимости с помощью ипотечного кредитования, покупатель взвешивает свои текущие возможности, но не всегда может предвидеть и спрогнозировать ситуацию на будущее. Поэтому, оформляя ипотеку, заемщик, конечно же, надеется на то, что он и дальше будет иметь возможность своевременно обслуживать кредит. Но не всегда эти ожидания оправдываются и, к сожалению, встречаются такие ситуации, когда в силу определенных причин заемщик не может дальше платить за ипотеку. Это может быть потеря/смена работы, внеплановые расходы, развод, недооценка своих финансовых возможностей. Что делать в таком случае? Как договориться с банком? Разбираемся вместе.

Выход есть

Как только заемщик понимает, что у него возникли финансовые трудности, даже если они носят краткосрочный характер, рекомендуется не затягивать ситуацию и своевременно обратиться в банк, проинформировав об ухудшении своего финансового положения. Для этого необходимо написать заявление, советует директор ипотечного центра «МИЭЛЬ-Новостройки» Татьяна Гусева. 

«Банки не меньше заемщика заинтересованы в разрешении проблемы, поэтому на сегодняшний день возможно несколько вариантов ее решения. Например, банки могут рассмотреть возможность реструктуризировать кредит, то есть увеличить срок кредита, чтобы уменьшить ежемесячный платеж, также на какое-то время банк может позволить оплачивать только проценты по кредиту, не трогая основной долг, либо снизить процентную ставку», – отмечает эксперт.

Можно осуществить рефинансирование кредита и оформить ипотеку в другом банке на более выгодных в данной финансовой ситуации заемщика условиях, говорит Алексей Новиков, руководитель Ипотечного центра Est-a-Tet.

Если же заемщик по тем или иным причинам, не может закрыть кредит, он может или самостоятельно, или уже переложив эти обязательства на банк, реализовать ипотечную квартиру, и на полученные средства погасить кредит. В обоих случаях, для заемщиков остается еще вариант продажи имеющихся активов, например, машины, с целью извлечения дополнительных средств для погашения кредита. Главное, в такой ситуации искать решения и поставить банк в известность.

«Если ситуация довольно тяжелая, стоит подумать о вариантах реструктуризации кредита (скорее всего, в этом случае придется увеличить срок выплаты ипотеки, чтобы сократить ежемесячные платежи до минимума). В самом крайнем случае предлагается продажа ипотечной квартиры – в этой ситуации зависит от банка, будет ли прощен остаток долга или еще придется выплачивать остаток задолженности, если средств от продажи квартиры окажется недостаточно», – комментирует Ирина Доброхотова, председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой».

Можно также сдать квартиру (или комнату в квартире) в аренду, говорит Александр Москатов, управляющий директор брокерского департамента «МИЭЛЬ-Сеть офисов недвижимости». Даже если арендная плата не будет полностью перекрывать ежемесячный платеж, собрать недостающую сумму будет уже гораздо легче. Однако с этим вариантом могут возникнуть определенные трудности, так как банки, по условиям кредитного договора, могут запрещать сдавать залоговое имущество. В этом случае сдача квартиры возможна только с разрешения банка.

Как договориться с банком

В случае наступления личного банкротства, когда заемщик не в состоянии больше выплачивать ипотечный кредит, самое важное сообщить об этом банковской организации, чтобы совместно выработать пути выхода из данной ситуации. Так что самое главное – оставаться на связи с банком и информировать его о причинах возникновения задолженности, в особенности, если задержка платежа составляет более 5 дней.

«В настоящее время банки идут на диалог с заемщиками. Однако, чтобы этот диалог состоялся, заемщику необходимо в случае возникновения трудностей по обслуживанию кредита первому обратиться в банк», – отмечает Александр Москатов.

Стоит добавить, что проблема реструктуризации кредита обсуждается с заемщиком индивидуально, каждый конкретный случай рассматривается на кредитном комитете. Поэтому важно обрисовать возникшие трудности банковским работникам как можно быстрее и искать пути выхода из сложившейся ситуации.

Каковы последствия невыплаты ипотеки

В настоящее время банки в обязательном порядке включают в кредитные договоры штрафные санкции и пени за нарушение сроков оплаты. Данные меры начинают применяться с даты начала просрочки и до даты ее устранения. Но есть и более решительные рычаги, как например, взыскание имущества заемщика. Поэтому в любом случае не нужно доводить ситуацию даже до применения штрафных санкций, рекомендует Татьяна Гусева. В самом плохом случае будет суд, и заложенная по договору квартира будет реализована с торгов, а заемщику придется еще платить остаток долга или признавать себя банкротом.

«Если клиент стабильно не платит и просто пропал, суд может принять решение о востребовании залога и выставлении на торги квартиры для погашения задолженности по кредиту. В случае оформления ипотеки при участии поручителей, при задержке и отсутствии выплат по кредиту обязательства ложатся на поручителей, а также при наличии дополнительных залогов у банка есть возможность их истребовать и продать для погашения кредита», – рассказывает Алексей Новиков.

Также стоит помнить, что любое нарушение отразится на кредитной истории заемщика и в дальнейшем создаст большие трудности при получении кредитов, поэтому рекомендуется не откладывать решение финансовых проблем.