Началось всё с того, что отправилась я в широко рекламируемый банк, чтобы взять небольшой кредит на свое собственное небольшое дело. По меркам банка кредит пустяковый, по человеческим меркам – тоже, но эти деньги нужны были сию секунду, а взять не у кого.

Обзаведясь необходимыми документами, я пришла в местное отделение банка, заполнила анкету и уселась ждать «у моря ответа». Уже через полчаса симпатичный молодой человек сочувственно пропел: «Елена Владимировна, в кредите Вам отказано» – «Извините, а причины указаны?» – «К сожалению, нет».

Уже дома, блуждая по просторам незабвенного Яндекса, я выискала информацию: чтобы получить хоть какой-нибудь кредит, очень желательно быть владельцем недвижимости, автотранспорта, иметь солидное место работы, где вы занимаете солидную должность не менее 6 месяцев, не иметь задолженностей по квартплате и потребительских кредитов (сейчас принято делать покупки в кредит), проходить по базе налоговых органов как честный и щедрый налогоплательщик, состоять в браке, желательно не иметь более одного иждивенца… И много чего еще. Одним словом, банк должен быть абсолютно уверен, что в случае непогашения кредита он может выгодно изъять у вас что-нибудь из вашего имущества.

Но простите, задумалась я. Как же мне взять, например, ипотечный кредит, то есть на недвижимость – ведь я априори еще пока не владелица недвижимости, а только собираюсь? Более того, в документах указано, что зарплату в моей организации мне платят ровно такую, какая является минимальной по закону. Разве я могу при этом быть щедрым налогоплательщиком? Круг замкнулся.

Одни сплошные вопросы

До сих пор для меня остается загадкой – каким образом иностранные компании в России выплачивают своим работникам легальную зарплату и при этом не разоряются на налогах? Может быть, у них есть какой-то свой секрет или какие-то свои льготы?

По словам других предпринимателей: если платить все налоги полностью, то закрывать предприятие следует незамедлительно. Поэтому так часто в российских фирмах на бумаге зарплата одна, а в конвертике вам выдают совершенно другую.

Сейчас, когда ввели процедуру кредитования частных лиц, теоретически всем было бы выгодно оформить зарплату совершенно легально и официально, чтобы люди могли, исходя из собственных реальных доходов, получить, наконец, право на вожделенное жильё. Хотя некоторые подозревают государство в желании выманить сведения о доходах у населения, чтобы в один прекрасный день «шарахнуть» по карманам граждан изо всех кодексов.

Но это одна сторона медали.

Другая сторона медали состоит в том, что банки благотворительностью не занимаются, и тем более они не поддерживают романтическую идею «каждой семье – по квартире»! Банкам необходимо привлекать новых клиентов и получать доход. Банки не рвутся выдавать ипотечные кредиты, ибо никто не знает, что будет завтра – в том числе с приобретенной недвижимостью.

Цены на жильё на московском рынке уже за последние четыре года взлетели до небес, и эта тенденция продолжает развиваться. Если четыре года назад вполне сносную однокомнатную квартиру всё еще реально было приобрести за 30-40 тысяч американских зеленых, то сейчас меньше 60 тыс. долларов даже не подступишься. Есть мнение, что ипотечное кредитование сыграло немалую роль в формировании роста цен на недвижимость. Кто-то ждет удешевления жилья, а кто-то утверждает, что цены на жильё снижаться не будут, а будут только расти – не слишком быстро, но уверенно. Поэтому покупка жилья именно сейчас, и даже в кредит с его грабительскими процентами, становится достаточно актуальной.

– Да, получить кредит действительно невероятно сложно, – подтвердил мои опасения знакомый риэлтор, пожелавший остаться неназванным. – Более того, банки ведут общую картотеку, и если в одном из банков по каким-то причинам Вам УЖЕ отказали, то, скорее всего, откажут и в остальных.

Кому кредит, кому петля на шее

Если вы покупаете квартиру в риэлторской компании, то вам при соблюдении всех перечисленных в начале статьи условий вполне могут помочь с получением ипотечного кредита. Вы предъявляете 10 процентов от стоимости будущей квартиры, на остальное получаете кредит. Залог под такой кредит – собственно и есть приобретенная недвижимость.

Банки постоянно пересматривают условия выдачи кредитов. Вот, например, начали приниматься к сведению не только справки о доходах, но и иные свидетельства «состоятельности» гражданина. То есть справку о доходах во многих банках можно не предъявлять, а предъявить, скажем, трудовую книжку, где написано, что вы «генеральный директор» или указать, что у вас есть «дача-машина-гараж», что тоже принимается во внимание. Также для семейных заемщиков стали суммировать доходы супругов, чего раньше не делалось. Конечно, с учетом нашей российской специфики это как бы гуманно, но…

Давайте вспомним, что банки должны получить свой кредит обратно, а заодно и прибыль от процентов по кредиту. Каким образом они это будут делать? Разумеется, за счет граждан. Допустим, каждый ипотечный кредит страхуется в страховой компании на предмет неуплат. Но это не отменяет вашей личной ответственности за возможную неуплату кредита. Ведь вы не можете знать, что с вами будет через 5, 10 и тем более 20 лет?

А теперь – самое интересное.

В связи с вышеупомянутым, заключая ипотечный договор, не поленитесь очень четко проверить наличие как минимум данной информации:
1. Начисляемые пени в случае просрочки кредита и как надолго вы имеете право просрочить кредит.
2. Точная сумма кредита в местной валюте и условия ее пересчета в результате экономических потрясений. Кстати, это очень важно: еще один дефолт, скажем, а сумма зафиксирована в валюте, ценность которой резко подскочила. Справитесь ли с выплатами по кредиту? Таким образом, возникает следующий пункт:
3. Условия при потере вашей кредитоспособности – например, в случае тяжелой болезни или другой утраты дохода. Какая уже уплаченная сумма возвращается вам и возвращается ли вообще? Лишаетесь ли вы жилья или же вам предоставляется право возобновить выплаты через некоторое время?
4. Можете ли вы перепродать вашу недвижимость или сдать в аренду в период погашения кредита?

Словом, перед тем, как получать кредит, хорошенько подумайте – во что это вам выльется. Не поленитесь сходить с договором к юристу и желательно получить консультацию у кого-нибудь, кто имеет финансовое образование. Ведь незнание законов и финансовая безграмотность не освобождают от ответственности. А отсутствие законов не освобождает от рисков в связи с их отсутствием. Или, может, бог с ним, с кредитом – взять да заработать на квартиру и просто сразу ее купить?

Условия кредитования совершенствуются. Будем надеяться, что никто из граждан не пострадает. Но что-то мне подсказывает, что лет через пять-семь пойдёт первая волна жертв новой «прихватизации» и плавно пополнит ряды БОМЖей. Не злого умысла ради, а просто потому, что кто-то где-то чего-то не знал или не доглядел.

И тут я впервые порадовалась, что в банке мне не выдали кредит. Хотя это уже совершенно другая история. 😉